경영자정기보험 가입하기 전 하늘애정기보험 및 평준정기보험 보장 범위 파악해봅시다
정기보험은 가입자가 작고한 이후에, 유가족에게 경제적 도움을 주고자 마련할 수 있는 보장상품이다. 이와 같이 가입자의 생명에 대해 보장하는 내용을 주계약으로 하기 때문에, 가족의 생계를 담당하고 경제활동을 하고 있다면 가입을 검토할 수 있다. 삶을 마감하는 시점은 누구에게든 언젠가 다가오지만, 제대로 준비를 하지 않은 채 갑작스럽게 이런 일을 맞이하게 된다면 경제적으로 크게 어려움을 겪을 수 있다. 그러니 보험을 통해서 이런 상황에 최소한이라도 대비할 수 있게 준비하는 것도 좋다.
정기보험을 통해 계약금액으로 설정할 수 있는 한도는 개인별로 다양할 수 있다. 그리고 보험금의 지급은 한꺼번에 일시금으로 지급되는 것이 특징이다. 이렇게 가입자가 삶을 마감하게 되었을 때 보장받을 수 있는 생명보험 중에서는 종신보험도 들어볼 수 있다. 종신보험은 정기와 기본적인 가입목적과 보장내용이 같다고 할 수 있으나, 보장만기를 설정하는 것에서 차이점이 존재한다. 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통해 확인해보면 정기보험은 보장만기를 가입자가 설정하게 되며, 이 기간 내에 가입자가 고인이 되어야만 보험금을 지급받을 수 있다.
하지만 종신보험은 이와 달리 보장만기에 대해 따로 설정하지 않고 가입한다. 여기서의 보장만기는 가입자의 작고 시점이 되는데, 유가족은 이때 보장을 받는다. 그래서 가입해두면 꼭 한 번은 보장을 받을 수 있게 되며, 보장기간이 길어질 수 있다. 따라서 보장만기를 별도로 설정하는 정기에 비하면 보험료는 더 높은 수준으로 정해질 수 있다. 이에 종신보험에 가입하고자 하지만 본인에게 경제적으로 큰 부담이 된다면, 정기보험을 고려해 볼 수 있는 것이다.
다만 보장만기를 이렇게 별도로 정하는 것이므로, 해약 시의 환급금 여부, 갱신여부, 보험금을 모두 고려하여 설계하는 것이 좋다. 이때 보험료를 줄일 목적으로 단순하게 보험금을 너무 낮춰 잡는 것은 피하는 것이 좋다. 이렇게 설정하면 유가족을 위한 보장이 낮아지는 것이므로, 가족에게 큰 도움이 되지 않을 수도 있다. 그러므로 지급한도를 설정하려면 가입자의 상황과 가족의 생애까지도 고려해보는 것이 좋다. 가정의 생계를 담당하던 중 세상을 떠나면 이 활동을 유가족이 이어가야 할 수 있다.
그리고 경제활동을 재개하기 위해서 준비기간을 필요로 하는 경우도 있다. 육아를 맡다가 일을 그만둔 사람이 유가족이 되었다면, 취업을 위한 교육을 받아야 할 수도 있다. 자녀가 많이 어리다면 육아를 다른 사람에게 부탁하거나 스스로 돌보는 기간이 필요할 수도 있으며, 전문 보육인이나 시설을 알아보아야 하기도 한다. 자녀가 성장하여 경제적 독립을 하기까지는 교육자금이 필요하고, 자녀 수가 많은 가정은 부담이 그만큼 더해질 수 있다. 그러니 정기보험에서 설정하는 보험금은 이런 기간을 고려한 금액으로 정해도 좋다.
보장만기에 대해서는 기간, 즉 20년이나 30년처럼 정할 수도 있고, 50세나 60세와 같은 나이로 정할 수도 있다. 보장만기는 자녀가 학업을 끝내고 경제적 자립이 가능한 시점으로 정할 수도 있고, 가입자가 경제활동을 마무리하고 은퇴하게 되는 시점 직전으로 할 수도 있다. 이렇게 은퇴하는 시점을 고려하면 50세나 60세로 보장만기를 설정해도 좋지만, 은퇴시기는 개인의 상황에 따라서 달라질 수 있다. 이때는 무엇보다 본인과 본인 가족의 생애주기가 고려되어야 한다는 것이다.
그런데 보장만기는 길게 설정하면 할수록 보험료가 높은 수준이 될 수 있으며, 지나치게 길게 할 것은 없기 때문에 적절한 기간을 가족들과 함께 의논해 보아도 좋다. 정기보험은 종신보험과 조합하여 가입하는 방법을 생각할 수 있다. 정기에서의 보장기간은 가입자가 갑자기 세상을 떠나 경제활동이 예상한 것보다 일찍 종료될 것을 대비하여 은퇴 직전까지 이어가도록 하고, 종신은 자녀가 경제적으로 독립할 수 있는 시점이나 자신이 은퇴한 뒤 노후자금이 생길 수 있는 시점부터 보장을 이어가게 하는 방법이다.
이런 방법에서 유의할 부분은, 두 보장을 동시에 유지함에 따라서 납입 부담을 겪게 될 수 있다는 점이다. 그러니 이렇게 두 보험을 조합할 때 보험료는 지나치게 높지 않게 설정하는 것이 좋다. 정기보험은 일정한 기간 보험료를 내지 않을 시에 실효상태로 전환될 수 있다. 이 시기에 가입자에게 어떤 일이 일어나게 될지는 예측이 불가능하며, 납입 재개를 한다 해도 보험료와 함께 이자까지도 부과될 수 있으니, 평소에 보험료 관리를 잘하는 것이 좋다.
그리고 가입자가 갑자기 경제적인 어려움을 겪게 되어 보험료 납입이 힘들어진 경우라면, 감액완납 제도 활용을 고려할 수 있다. 이것은 보험금을 낮추어 보험료를 줄이는 방법이다. 여기서 감액된 금액만큼 계약이 일부 해지된 것으로 인정될 수 있어, 환급금을 지급받기도 한다. 보험금은 줄이지 않고 보장기간을 줄임으로써 보험료를 낮출 수 있는 방법도 있다. 종신보험에 가입한 사람이 이를 활용하면 정기보험으로 전환되는 것이라 할 수 있다.
보험사에 따라서 계약해지를 피할 수 있는 다양한 기능들을 마련하고 있으니, 필요에 따라 약관을 확인해서 활용해볼 수 있다. 정기보험은 CI, GI에 대해서도 알아두는 것이 좋다. 중증질환이 발생하게 되면 보험금 선지급을 받을 수 있는 형태로, 두 가지의 지급기준에는 차이가 있다. CI는 중증질환을 진단받으면 보장이 가능하나, 이때 환자의 상태가 위중하다는 것을 조건으로 한다. GI는 위중한 상황이 아니라도 보장받을 수 있어서 기준 자체는 CI에 비하여 낮다고 할 수 있다.
단 보장하는 질병의 종류는 GI보다 CI가 더 다양할 수 있다. 해당 기능은 의료 관련 보장을 별도로 마련하지 않은 채 정기보험만을 마련했을 때 활용해볼 수 있다. 그런데 이때 지급되는 보험금은 유가족을 위한 보장 일부를 차감하는 것이다. 정기보험은 가입 시 체질량지수, 흡연여부, 혈압 등을 확인하는 건강체로도 마련할 수 있다. 이는 표준체에 비하여 낮은 보험료로 가입할 수 있는 형태이며, 여기에 가입이 거절되어도 표준체에 가입할 수 있으니 알아보아도 좋다. 보험비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)는 다양한 상품들의 약관을 한 곳에서 비교할 수 있는 서비스를 제공하며, 예상가격도 확인할 수 있다. 가입 시에 함께 이용하여 자신에게 필요한 상품을 찾아보기 바란다.
