40대남자종신보험 준비한다면 오렌지변액유니버셜종신보험생명 및 멀티종신보험2종 필수내용 확인하자
본인이 한 가정 내에서 유일하게 소득을 벌고 있다면 종신보험에 대해 한 번쯤 접해 봤을 것이다. 종신 상품은 사망으로 인해 가족들이 큰 충격을 입을 수 있기 때문에 이 부분을 충분히 해결할 수 있도록 필요한 보장금액을 제공하는 것이다. 사망의 종류는 재해 사망과 상해 사망, 질병 사망 등이 있다. 일반 사망으로 되어 있어야 모든 사망에 대해 보장을 받을 수 있다. 또한 생보사 혹은 손보사에서 판매하는지에 따라서도 사망의 범위를 서로 다르게 할 수 있다.
생보사의 종신에서는 일반 및 재해 사망으로 특약이 구분되어 있다. 재해가 발생해 안타깝게 사망하게 되면 일반 사망 보장이나 재해 사망 보장을 동시에 받을 수 있다. 하지만 질병이 사망의 원인인 경우에는 일반 사망에 대한 보장금액만을 지급받게 된다. 이와 반대로 손보사의 종신은 질병과 상해로 사망을 구분하고 있다. 이렇게 어떤 회사에서 만들어 파는 지도 상품 간의 차이를 크게 보일 수 있기 때문에 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서 직접 알아봐야 한다.
사망 보장은 사실상 가입자 스스로에 대한 보장을 해주는 것이 아니다. 소중한 가족들을 위해 준비하는 것이므로 조금 더 신중하게 다가가는 것이 중요하다. 특히 사망 이후 지급될 보장금액을 정할 때도 한도를 잘 설정해놔야 한다. 외벌이 가정을 기준으로 설명하자면 통상 남은 배우자가 일을 시작하기까지 약 3년 정도의 시간이 걸린다고 한다. 그동안 생활하고 아이들의 교육이나 양육에 들어가는 비용, 대출을 갚아야 하는 비용 등을 고려해보면 한도는 5억 원 이상이 적정하다.
하지만 평균적으로 사람들이 3천만 원도 채 되지 않는 수준의 보장금액으로 가입하고 있어 문제다. 한도를 상향해 가입하면 보장 자체에는 만족도를 기대할 수 있으나 아무래도 매월 납입료가 부담이 될 수 있다. 그래서 상품에 따라 견적을 먼저 받아본 뒤 본인의 수입 사정에 적정한 수준으로 가입할 수 있는 것으로 잘 선별해 내야 한다. 그리고 보장금액에 관련해 한 가지 유의해야 할 점이 있다.
보장금액이 바뀌지 않고 그대로 유지되는 일반 종신과 보장금액이 바뀔 수 있는 변액 종신 중 한 가지를 잘 선택해야 한다는 점이다. 일반형은 시중 금리를 기준으로 움직이는 공시 이율이 적용돼 보장하는 방식이기 때문에 정액 보장이 이루어진다. 이와는 정반대로 일부 납입료를 적립한 다음 이를 토대로 주식, 채권 등과 같은 유가증권 등에 투자를 하게 되는 것이 변액형이다. 그래서 투자 수익률이 보장금액의 근거가 되므로 차후 미래에 대한 금액을 확정 지어 생각할 수 없다.
투자 수익률이 높다면 그만큼 해지 환급금이나 보장금액이 올라갈 수 있지만 투자 수익률 사정이 좋지 않다면 하락할 수 있다. 이는 전적으로 가입자의 투자 성향에 의존할 수밖에 없다. 다만 이는 단순히 재테크를 하는 수단으로 가입하는 상품이 아니기 때문에 조금 더 보수적으로 생각해 보는 것도 방법이다. 또 앞서 설명한 대로 가족들을 위한 상품이라고 할 수 있기 때문에 더욱더 고민의 시간이 필요할 수 있다.
납입료 관련해 유니버셜 기능이 유용할 수 있다. 유니버셜 기능이 추가된 상품의 경우 납입했던 금액 중 일부를 인출할 수 있고 납입을 중간에 유예할 수 있다. 이뿐만 아니라 추가 납입도 허용하므로 원금에 도달하는 시간을 많이 단축시킬 수 있다. 이 기능이 있으면 중도에 납입을 할 수 없는 상황에서 해지를 방지할 수 있고 나아가 환급금을 보다 효율적으로 쌓을 수 있다. 여러 모로 순기능을 기대해 볼 수 있기 때문에 종신 상품 선택 시 한 번쯤 고려해 볼 만하다.
사망 보장의 필요성이 떨어져 그 의미가 퇴색되었을 때는 연금 전환을 허용해 주는 특약이 유용할 수 있다. 연금 전환을 하면 사망 보장금액이 연금 소득으로 바뀌기 때문에 노년기 생활비 등으로 사용할 수 있다. 그렇다고 이 특약 자체를 목적으로 종신 상품에 가입하는 것은 피해야 한다. 상품의 원래 목적에 부합하지 않는 이상 더 손해를 볼 수 있기 때문이다. 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서 오늘 알아본 여러 특약이나 보장 내용 중 필요로 하는 것으로 설계했을 때 나오는 견적부터 살펴보도록 한다.
