매년 갱신되는 실손보험은 우리 주변에서 흔하게 볼 수 있을 정도로 이미 가입률이 높은 편이다. 이 상품은 전기납 형태로 납입을 마쳐야 하며 또한 자동 갱신되다 5년이 될 때마다 보장 내용 변경 주기, 즉 재가입 주기가 찾아온다. 이 상품은 태아일 때부터 가입할 수 있다.
어떤 보험이든 보험료가 중요하다. 특히 실손보험은 전기납의 형태로 보험료를 납입해야 하기 때문에 특히나 견적을 먼저 살피고 난 뒤 적절한지를 따져봐야 한다. 실손의 보장 내용은 어떤 상품이든지 똑같다. 주계약에서는 급여 치료를, 두 가지 특약에서는 비급여 치료를 보장해주는 것이 4세대 실손의 보장 구조다. 하지만 상품에 따라 견적에서 차이가 날 수 있으므로 이 부분을 간과해서는 안 된다. 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)에서는 여러 곳의 실손의 견적을 하나씩 체크할 수 있다.
모든 의료비에 대해 실손에서 보장을 제공하는 것은 아니다. 가령 응급실 방문을 했을 때 응급 상황이 아닌 경우에서 이루어진 경우라면 정상적으로 보장을 받을 수 없다. 이 부분은 이전에 판매되었던 3세대 실손을 통해 약 40%에 해당하는 부분은 보장을 받을 수 있었으나 4세대 실손에서는 해당 내용이 삭제됐다. 이외에도 증상이 뚜렷하지 않고 치료가 아닌 다른 목적으로 받은 정신 질환 치료비 등도 보장이 되지 않는다.
하지만 편집증이나 우울증, 조울증, 기억 상실, 공황 장애 등이 실손을 통해 보장 가능한 정신 질환에 포함된다. 보장 가능한 범위를 자세히 살펴 놓치는 부분이 없도록 해야 한다. 또 모든 상품이라고 해서 보장을 청구한 건에 대해 보험금을 지급할 확률이 서로 다르다. 부지급률은 이와 같이 가입자의 청구에 대해 보장을 하지 않는 그 비율을 뜻한다. 부지급률이 높은 상품이라면 가급적 가입 결정을 미루는 것이 좋다.
4세대 실손에 가입 후 만약 의료비 보장이 필요한 상황이 생기게 된다면 약제비 혹은 진료비 영수증을 비롯해 질병 코드 등을 확인할 수 있는 진단서, 처방전 등을 제출하면 된다. 요즘은 온라인이 잘 발달되어 있기 때문에 100만 원 이하의 소액은 앱에서 간단히 청구할 수 있다. 4세대 실손에 따르면 급여 치료는 20%, 비급여 치료는 30%의 자기 부담금이 적용된다. 자기 부담금은 의료비 중 환자가 부담해야 할 일부 금액이다. 실손에서는 의료비에 자기 부담금만큼 차감한 다음 나머지 중 한도에서 허용하는 만큼을 보장한다.
예를 들어 주계약에서는 입원과 통원 치료비 합계액 한 해 5천만 원의 한도가 있다. 특약 중 질병, 상해 치료비에 대해서도 연간 입원, 통원치료비 합계액 5천만 원의 한도가 적용된다. 이외에 별도로 특약이 분리되어 있는 도수 치료나 주사료, 자기 공명 영상 진단은 각각 연간 액수 및 횟수에서 제한이 있다. 도수 치료는 1년 내 350만 원 및 50회의 한도가, 주사료는 1년 내 250만 원, 50회의 한도가, 마지막으로 자기 공명 영상 진단은 1년 내 300만 원으로 보상이 이루어진다.
도수 치료나 증식 치료 및 체외 충격파 보장은 4세대 실손으로 바뀌며 10회씩 치료를 받고 난 뒤 병변의 호전이나 개선 여부를 먼저 체크받고 난 뒤 50회까지 보장을 받을 수 있게 되었다. 3세대에서 4세대로 개정되면서 차이가 나는 몇 가지가 더 있다. 납입료 갱신 주기는 1년으로 동일하지만 재가입 주기가 기존 10년에서 5년이 됐다. 매년 자동 갱신이 가능하지만 5년이 되면 보장 내용 변경이 되므로 약관 등을 먼저 읽어봐야 한다. 이번 기회에 노후까지 의료비 고민을 해결할 수 있을 대안으로 실손에 가입하고자 한다면 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)에서 본인의 성별, 나이 등의 조건에 맞는 상품으로 골라야 한다. 특히 가입자의 정보에 따라 납입료가 상품끼리 차이가 난다면 이곳에서 최대한 많은 상품의 견적을 짚어봐야 한다. 전기납으로 평생 매달 납입해야 하는 문제를 원만하게 해결하려면 미리 견적 정도는 파악해 둘 것을 권장한다. 비교사이트를 통하면 실손보험자격 조건 및 34세남성실손보험, 50세남자실손보험 등 성별, 연령에 따른 실손보험 견적을 볼 수 있다.
