종신보험은 사망을 보장해주는 것으로 일반적인 종신 상품과 변액 종신 상품 등으로 구분되어 있다. 사망 사실에 대해 보장금액을 지급하는 기본 특성상 유가족들이 경제적으로 원만하게 새 환경에 적응할 수 있도록 도와주는 성격을 지니고 있다. 일반 종신은 보장금액이 계약 당시 공시 이율을 기준으로 해 적용되므로 약정된 만큼만 지급한다. 이와 반대로 변액 종신은 보험료 중 일부를 채권이나 주식 등에 투자하는 펀드를 조성하게 된다.
그래서 투자 사정에 따라 보장금액이 올라갈 수도 있지만 내려갈 수도 있다. 이 때문에 투자 성향이 안전성을 중시하는 경향이 있다면 변액형은 적합하지 않을 수 있다. 이렇게 유형을 선택할 때는 단순히 설명에만 의존할 것이 아니라 스스로 어떤 투자 성향을 지니고 있는지를 따져볼 것을 권장한다. 유형을 어떤 것으로 결정할 것인지에 따라 보험료 등이 크게 차이가 날 수 있다. 만약 그 차이를 가입 전 면밀히 검토해 보고자 한다면 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 이용해 보는 것이 좋다.
그 이유는 인터넷에서 간편하게 모든 상품 종류별, 혹은 유형의 선택이나 설계 내용에 따라 나타나는 견적 등의 차이를 한눈에 확인해 볼 수 있기 때문이다. 설계사와 따로 약속 잡을 일도 없이 본인이 원하는 방향대로 상품을 선택할 수 있을 뿐만 아니라 설계도 할 수 있으므로 가장 합리적인 결과를 기대할 수 있다. 종신 상품은 단순히 가입자 사망으로 인한 보장 혜택 외에도 부동산 등을 상속받았을 때의 세금을 당장 낼 수 있는 현금을 준비할 수 있도록 하는 혜택도 있다.
상속받은 부동산을 바로 매도한다고 해도 현금이 언제 창출될 수 있을지 알 수 없다. 그러므로 사망 보장을 받은 다음 그 돈으로 부동산 등의 상속세를 낼 수 있도록 하는 것이다. 이것이 종신 상품의 새로운 활용 방법이 되고 있다. 이 상품에 납입한 만큼 연간 최대 100만 원까지 세금 공제도 받을 수 있기 때문에 가입 이후 이를 활용해 세테크에도 성공할 수 있다. 또 사망 보장 외에도 CI, GI 특약까지 구성해 두면 질병 등으로 인해 고액의 수술비 등을 내야 하는 상황도 대처할 수 있다.
각 특약별로 보장 범위나 보장금액의 지급 기준 등에서 장, 단점이 나뉜다. 예를 들어 CI 특약은 보장금액의 지급 과정이 굉장히 어려운 대신 질병의 범위가 폭넓은 편이다. GI 특약은 질병 코드에 맞아야만 보장이 지급되지만 그 대신 보장금액이 더 줄어들 수도 있고 상대적으로 납입료 인상 폭도 높은 경향이 있다. 종신 상품에서 주의해야 할 점은 한도를 지나치게 최소로 잡지 않아야 한다는 것이다. 한도를 지나치게 높여 가입하면 납입료 부담도 함께 급증할 수 있다.
그러나 적어도 가족들이 경제적으로 당분간 무리하지 않고 지낼 수 있는 여건 정도는 만들어줘야 한다. 의식주를 해결할 수 있을 만한 생활비나 대출금, 자녀 교육 및 양육비 등을 3년어치 정도 계산해 본다면 적어도 5억 원 이상이 적당한 수준이라고 한다. 가족들의 안위와 건강을 고려해 한도 설정에서 보다 세심한 배려가 필요하다.
간혹 사망 보장이 필요해 상품을 준비했으나 막상 이와 같은 보장이 더는 필요하지 않을 수 있다. 자녀가 독립해 사실상 사망 이후의 사정에 대해 걱정이 줄어들 수도 있다. 그래서 상품에서 연금 전환 특약을 통해 사망 보장금액을 연금으로 만들어 노후까지 지급받도록 설계할 수도 있다. 하지만 연금 소득을 수령할 목적으로 가입하는 것은 권장하지 않는다. 일반 연금 상품과 비교했을 때 효과가 매우 떨어질 수 있기 때문이다.
종신보험은 납입 기간을 전기납으로 선택하게 되면 실제로 경제적인 활동을 하지 않을 때도 계속해서 납입을 해야 한다. 적정한 납입 기간은 각자의 상황에 따라 조금씩 차이가 있겠지만 모두 소득을 버는 동안 납입을 종료하도록 맞춰야 한다. 그래야 납입 과정을 어려운 점 없이 마칠 수 있다. 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서 메리츠변액유니버셜종신보험, 스마트플러스변액통합종신보험, 더알찬농헙종신보험 등 다양한 종신보험을 알아보고 예상 견적을 받아본 후에 이를 본인의 소득 활동 등을 반영해 적정한 수준인지 반드시 체크해보는 것을 추천한다.
