정기와 종신보험의 차이는 만기 여부에 달려있다. 가령 정기 상품은 일정한 기간을 정해 두고 해당 기간 내 피보험자의 사망 사실에 대해서만 보장해주는 것이 특징이다. 기간의 길이를 얼마로 잘 정할 것인지가 관건인 상품이기도 하다. 일반적으로 60세 이상을 만기로 정하게 되는데 주로 자녀들의 경제적인 독립이 이루어지기 전까지 사망이 일어난 경우 등을 대비할 목적을 가지고 있기 때문이다. 이후부터 자녀들이 경제적으로 충분히 스스로 해결할 수 있는 상황이라면 사망 보장금액이 필요하지 않다.
만약 만기를 80세로 설정하게 되면 평균 수명대로 산다는 가정 하에 가입자의 사망 이후 상속 재산 등의 재산세를 낼 수 있을 만한 부분도 충분히 해결 가능하다. 이는 종신 보험, 즉 만기가 별도로 없어 평생 보장 가능한 상품을 선택하는 이유이기도 하다. 보통 우리나라는 자산으로 부동산의 형태로 가지고 있는 경우가 많기 때문에 상속세를 내려면 부동산의 매각 등이 필요한데 그 기간이 장기화될 가능성이 있다. 따라서 정기, 종신 상품 등을 통해 상속세 재원을 마련해 볼 수 있다. 여러 목적으로 상품 가입을 원한다면 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서 제공한 정보를 참고해 보면 좋다.
종신 상품 가입을 할 때 한 가지 주의해야 할 점은 가입금액의 설정이다. 즉 한 가족의 금전적인 부분을 책임지는 사람의 갑작스러운 사망으로 인해 유가족들을 대상으로 한 충분한 보장이 가능한지를 따져야 한다. 남은 배우자가 새롭게 일을 시작하려면 최소 3년 정도의 시간이 필요하다고 한다. 그래서 3년 정도의 생활비는 약 2억 원 정도가 들어가기 때문에 보장금액의 한도를 2억 원 이상을 고려해야 한다. 이뿐만 아니라 양육해야 할 자녀가 있다면 2년간 들어갈 비용이 약 3억 원 정도에 준한다는 통계 조사가 있다.
이로써 3년 동안 생활을 이어나갈 수 있도록 사망 보장금액을 5억 원 이상으로 맞추는 것이 좋다. 대출 등이 있다면 한도를 이보다 더 높게 설정해야 할 수밖에 없다. 하지만 현재 평균 사망 보장금액은 3천만 원에 불과해 현실적으로 굉장히 부족한 상황에 처한 사람들이 많다. 사망 관련 보장은 납입료도 비싸기 때문에 한도를 높여 가입하는 것이 조금 부담될 수 있다. 다른 상품과 달리 사망 자체적인 이슈로 인해 지급이 결정되므로 보험사에서는 손해율이 높다는 이유로 납입료를 높게 책정할 수밖에 없다.
하지만 이 상품을 원래 목적대로 제대로 활용하려면 한도를 5억 원 이상으로 맞추는 것이 좋다. 종신 상품 등은 사망 이후 일어날 일에 대해 보장을 받기 위해 가입을 하는 것이지만 아무래도 노후에 접어들어 막상 사망 보장금액이 필요하지 않을 수가 있다. 이러한 보장금액을 연금으로 전환해 노후에 필요한 자금 등으로 사용할 수 있도록 할 수 있다. 하지만 일부 상품에서만 연금으로 전환할 수 있도록 허용하고 있다.
연금으로 전환을 허용해주는 상품은 약관에서 정한 연령이 되면 일부 금액 혹은 전체 금액을 해지한 뒤 또 다른 연금 상품으로 가입할 수 있게 한다. 그래서 연금으로 수령할 수 있게 되는 것인데 이러한 과정은 일반 연금 상품에서 지급하는 연금 지급액보다는 조금 더 줄어들 수 있다. 연금 소득 자체가 목적이 아니기 때문에 연금 수령액이 감소될 수 있기 때문이다. 그러므로 연금으로 전환될 것을 목적으로 상품 가입을 하는 것은 가급적 지양해야 할 것이다. 해당 상품에서 연금 전환과 관련된 특약이 포함되어 있는지 등을 반드시 체크하고 넘어가야 한다. 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서 종신 상품을 알아보다 보면 공시 이율대로 약정금액이 정해지는 것이 아니라 채권, 주식 등의 운용 수익률에 따라 약정금액이 달라지는 변액 종신 상품에 대해서도 접할 수 있다.
이러한 상품은 투자 수익률을 근거로 하기 때문에 마이너스가 될 수 있다. 리스크가 높아지면 그만큼 수익률이 높아져 변액형이 더 좋은 점 도 있지만 안정성을 중시하는 사람에게는 적합하지 않을 수 있다. 이외에도 보험료 중도 인출이나 납입료 중도 유예 등이 가능한 유니버셜 기능에 대해서도 접해 본다면 상품 설계를 하는데 어려운 점이 없을 것이다. 비교사이트를 통하면 일반종신보험 및 32세남자종신보험, 45세남자종신보험, 66세남자종신보험(남자종신보험) 등 다양한 상품을 알아볼 수 있다.
