간혹 뉴스를 보면 화재사고 때문에 막대한 인명 피해를 입는 일들을 볼 수 있다. 이렇게 화재로 인해 사람이 다치는 등의 인명 피해를 비롯해 건물, 상품 등이 소실되는 물적 피해를 보장하는 것이 화재보험이다. 화재보험의 종류는 개인 주택, 아파트 등의 주거 형태에 따라서도 다를 수 있으며 전세 혹은 월세로 거주하는 임차인들이 가입할 수 있는 유형도 있다. 한 가지 알아둬야 할 점은 숙박이나 상가, 공장 등을 포함한 기타 다중 이용 시설의 경우 화재보험 중 화재배상책임보험은 의무적으로 가입해둬야 한다는 것이다.
이를 어기면 과태료가 부과되거나 영업 정지 등의 처분을 받을 수 있다. 일반 화재보험과 장기 화재보험으로 구분해 그 차이를 확인해 두는 것도 좋은 방법이다. 보상 담보에서 차이가 나는 것이 특징인데 일반 화재보험의 경우 별도로 배상책임 등에 대한 특약을 추가해둬야 하지만 장기 화재보험은 화재 담보는 물론 배상책임과 상해보험을 모두 한 계약을 통해 가입할 수 있도록 되어 있다. 보장 기간은 일반 화재보험의 경우 1년 단위로 갱신하는 반면 장기 화재보험은 이름답게 3년에서 15년까지 직접 선택 가능하다. 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jfire/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=fire)에서는 두 가지 유형 간의 차이를 확인할 수 있도록 되어 있다.
일반 화재보험과 장기 화재보험 간의 큰 차이는 만기 환급금에서도 나타난다. 일반 화재보험은 만기 이후 환급금이 전혀 발생하지 않지만 장기 화재보험은 가입자의 설정에 따라 99.9%까지 환급 비율을 정할 수 있다. 화재보험에서 정하는 화재사고로 인한 손해는 재산손해와 비용손해로 구분해 설명할 수 있다. 재산손해에는 다시 직접 손해와 피난 손해, 소방 손해로 구성된다. 직접 손해란 화재 때문에 소실되거나 그을려 더는 사용 불가능한 상태가 되는 등의 손해를 말한다.
소방 손해는 화재사고를 진압하기 위한 과정에서 물에 가전제품이 젖는 등의 피해를 말한다. 이외에도 화재 때문에 해당 주거지를 일시적으로 사용하지 못하는 경우 드는 여러 가지 손해를 일컬어 피난 손해라고 부른다. 이러한 재산손해가 아닌 잔존물을 제거하는데 소요되는 비용 등은 비용손해로 묶인다. 비용손해의 또 다른 종류에는 사고 현장을 청소하는 비용이 있으나 이중 오염 물질을 제거하는 과정에 들어가는 비용 자체는 불포함되므로 참고해야 한다.
세부적인 특약을 통해 화재사고로 인한 피해 사실에 조금 더 든든히 보장을 챙길 수 있다. 가령 형법에 따라 화재사고로 인한 벌금형이 확정되면 계약금액에서 정해진 한도 내에서 보장금액 지급이 결정된다. 이외에도 12대 가전제품 등의 고장으로 인해 들어가는 수리 비용 등 여러 피해를 특약을 통해 구성해 보장받도록 대비할 수 있다. 특약의 종류와 보장 내용, 보장금액 등은 보험사마다 세부적으로 다를 수 있으므로 반드시 짚어보고 넘어가야 할 것이다.
16층 이상 아파트 등은 주택 화재보험, 즉 공동 화재보험을 의무토록 가입하도록 하고 있다. 이 보험만으로 충분히 대처할 수 있을 것이란 생각으로 화재보험 준비를 하지 않기도 한다. 하지만 공동 화재보험만 가지고 있으면 보장 한도를 초과한 부분에 대해서는 개인 화재보험이 없는 경우 민사 소송에서 승소해야만 보장을 받도록 되어 있다. 화재사고의 규모는 그 누구도 정확하게 예측할 수 없기 때문에 미리 준비해두는 것이 도움이 될 수 있다.
화재보험 가입 시 실손 보장 방법과 비례 보상 방법에 대한 차이도 명확히 알아 두는 것이 권해진다. 비례 보상에는 가입금액을 기준으로 비례해 보장을 하도록 기준을 정하고 있다. 하지만 실손보상에서는 화재손해가 일어났을 때 실제로 입게 된 손해액대로 보장을 한다. 가령 보험가액이 1억 원이며 손해액 5천만 원, 보험가입금액이 5천만 원으로 정해져 있는 경우 비례 보상에 따라서는 약 3100만 원대의 보장금액이 지급되지만 실손 보상에서는 손해액인 한도만큼 실제 손해액을 전부 보장하게 된다.
화재보험 가입의 필요성을 인지해 더 많은 정보를 확인해 보고 싶다면 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jfire/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=fire)를 활용하는 방법이 있다. 여기서 설명한 내용 외에도 보험 설계를 할 때 체크해야 할 점이 더 있을 수 있다. 이 사이트에서 상담을 받아 신한생명화재보험, 미래에셋화재보험, 현대해상화재보험다이렉트 등과 같이 다양한 보험사의 상품 중 어떤 보험사의 화재보험으로 선택하면 좋을지 판단한 다음 보험료 견적에서도 보험사간 차이를 비교해 볼 것이 추천된다.
