실비보험은 건강과 관련된 의료비 보장을 해주는 것으로 어떤 보험으로 가입할지 결정하는 과정에서는 저마다 다 다른 주관 등을 적용하게 된다. 하지만 단순한 주관만으로는 올바른 보험 선택이 어려워질 수 있기 때문에 실비보험의 특징과 보장 범위 등과 같은 정보를 확인해야 보다 객관적인 기준으로 합리적인 판단을 내릴 수 있다. 한 번 가입한 후 매달 보험료를 내야 하는 부담이 있기 때문에 견적 등도 참고할 것이 권장된다.
갑자기 몸에 이상을 일으키는 질병을 앓게 되거나 사고 등으로 상해를 입게 되면 당장 치료를 받아야 된다. 치료 시기를 늦추게 되면 더 큰 화를 불러올 수 있다. 그런데 간혹 건강 보험 공단에서 진료비를 분담해주는 급여 치료가 아니라면 큰 비용을 요구하는 비급여 치료를 받아야 할 때가 있는데 이럴 때는 의료비 부담으로 인해 치료를 망설이는 일부 사례도 있다. 실비보험은 이런 상황을 막기 위해 급여 치료는 20%, 비급여 치료는 30%의 자기 부담금을 빼고 한도 내에서 의료비 보장이 가능하다. 더 자세한 내용은 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서 다이렉트실비보험추천 등의 정보와 함께 체크할 수 있다.
자기 부담금이란 개념은 실비보험이 처음 나왔을 때부터 있었던 것은 아니다. 과도한 의료비 보장을 받기 위한 일부 악용 사례가 늘어나면서 보험사의 손해율이 높아지자 새로 생겨난 개념이다. 실비보험은 여러 번의 개정 과정을 거쳐왔는데 현재는 4세대 실비보험으로써 판매되고 있다. 이 보험의 보장 구조는 주요 계약을 통한 급여 치료 보장과 기타 비급여 치료 및 도수 치료와 주사료, 자기 공명 영상 진단의 비급여 치료는 별도로 특약을 추가해야 보장 가능하도록 되어 있다.
다시 말해 특약 없이 가입하게 된 경우 비급여 치료에 대해서는 보험으로부터 그 어떠한 보장도 불가능해질 수 있다는 뜻이다. 급여 치료 중에서는 기존에 선천성 뇌질환이나 피부 질환, 불임 관련 질환은 보장 범위에 포함되지 않았으나 이번에는 일정한 조건을 충족한다면 급여 항목으로써 인정되도록 내용이 바뀌었다. 불임 관련 질환을 급여 치료로 보장받으려면 가입 후 24개월, 즉 2년의 시간이 지나야 한다. 선천성 뇌질환은 실비보험에 태아일 때부터 가입한 경우에만 급여 치료로 보장받을 수 있다.
정도가 심한 피부 농양 등은 급여 치료 중 피부 질환으로 보기 때문에 주계약 내용에 따라 보장이 이루어진다. 반면 비급여 치료 중 영양제 및 비타민 관련 보장과 도수 치료에 대한 보장에서는 이전 모델에서 변화가 생겼다. 원래는 질병 치료로 받는 도수 치료에 대해서는 연간 최대 50회까지 도수 치료 보장이 가능하도록 되어 있었다. 하지만 이제는 최대 50회 보장 횟수는 동일하지만 10회씩 받고 난 뒤 병적으로 완화가 되었는지 여부를 확인받도록 하고 있다.
비급여 비타민이나 영양제가 필요한 경우라고 해도 이것이 약제에서 허가하고 있는 혹은 신고된 사항에 따라 투여된 케이스여야만 비급여 특약에서 보장하도록 조건이 변경됐다. 실비보험에서 보장 불가능한 치료 항목 등은 약관 등에서 정확하게 명시하고 있으므로 보장 불가능한 범위에 어떤 것이 있는지도 짚어보고 넘어가야 할 것이다. 대표적으로 보장 불가능한 치료는 미용을 개선시키기 위한 목적으로 받은 치료 등이 있으니 참고하면 되겠다.
4세대 실비보험 역시 1년 주기로 갱신되는 유형으로만 선택할 수 있다. 해마다 보험료가 변경될 수 있음을 뜻하는데 이때 보험의 종류나 물가 상승률, 손해율, 가입자 나이 및 건강 등을 기준으로 보험료가 산출된다고 한다. 이후 5년마다 보험 재가입을 해야 하는데 계약 시 보장 내용이나 금액에서 차이가 발생할 수도 있다. 보장 범위 등에서 생겨난 변경 사항 등을 꼼꼼히 따진 다음 재가입 계약을 할 것을 권장한다. 실비보험의 보험료 납입 기간은 전기납을 기준으로 하고 있으며 가입은 태아일 때부터 가능하다.
재가입이 종료되는 때는 99세, 갱신이 끝나는 때는 백 세로 한 번 가입 후 백 세까지 보험 유지를 할 수 있다. 물론 이 과정에서 보험료 납입에서 차질이 빚어질 수 있다. 그래서 처음부터 여러 보험사의 견적을 받아 비교해본 뒤 합리적인 견적을 제시하는 쪽으로 선택해 납입을 어렵지 않게 만드는 것이 중요하다. 4세대 실비보험은 총 다섯 개의 등급으로 나누어 보험료 할인, 유지 및 할증을 정하고 있다.
가입 후 1년 동안 비급여 치료로써 보험금을 지급받은 적이 없다면 1단계에 해당해 보험료가 할인된다. 100만 원 미만의 비급여 보험금을 받았다면 보험료 변동 없이 그대로 유지되지만 이보다 더 큰 액수의 보험금을 수령했다면 각 등급에 맞는 할증률이 적용돼 보험료가 올라간다. 자세한 내용은 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서도 충분히 훑어볼 수 있도록 되어 있다. 해당 사이트에서는 수면다원검사실비보험, 성조숙증검사실비 보험 등 다양한 종류의 실비보험도 살펴볼 수 있어 이용이 추천된다.
