가장의 급작스러운 부재에 대비할 수 있는 보험으로는 종신보험과 정기보험이 있다. 종신보험은 피보험자가 사망했을 때 보험금을 지급하므로 유가족들의 생활 자금으로 활용할 수 있다. 특히, 부동산이 대부분의 자산인 우리나라 사람들에게는 상속세의 재원으로도 활용할 수 있다. 연간 100만 원까지 소득공제 혜택을 받을 수도 있어 세태크를 하기에도 용이한 보험이다. 일반체로 가입할 때보다 건강체로 가입하면 10퍼센트에서 20퍼센트가량 저렴하게 가입할 수 있다.
종신보험에는 보장받는 보험금이 달라지는 변액 종신보험과 보험금이 유지되는 일반 종신보험이 있다. 변액 종신보험은 납입한 보험료에서 일부를 제외하고 펀드를 구성한다. 채권과 주식 등에 투자를 하고 투자 수익률에 따라 수익을 배분하기 때문에 보험금이나 환급금에 차이가 생긴다. 일반 종신보험은 시중 금리에 따라 변동하는 공시 이율에 따르기 때문에 보험금에 차이가 없다. 종신보험은 가입할 당시의 나이나 병력, 연금 전환 여부 등에 따라 보험료에 차이가 나기 때문에 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통하여 미래에셋내가선택하는종신보험, 라이나 더건강해지는 종신보험, 신한3대건강종신보험 등 다양한 보험사의 상품을 비교해보고 준비하는 것이 추천된다.
변액 종신보험에 유니버셜 기능을 결합한 변액 유니버셜 종신보험도 있다. 유니버셜 기능은 보험료를 중도 인출할 수도 있고, 경제적으로 부담이 될 때 납입을 유예할 수도 있는 기능이다. 따라서, 변액 유니버셜 종신보험에서는 경제적 상황에 따라 납입을 멈추거나 여유가 될 때 추가 납입을 하는 융통성 있는 상품이다.
보험 상품을 알아보다 보면, CI 보험과 GI 보험에 대한 설명이 나오기 마련이다. CI 보험은 비교적 중대한 질병에 걸리거나 수술을 받았을 때 보험금을 지급받을 수 있다. 중대한의 기준이 보험사마다 다르고 까다로운 편이다. GI 보험은 이를 완화하며 만든 상품으로 약관에 나온 질병에 걸리면 보험금을 바로 지급받을 수 있다. 다만, 보험금이 적거나 보험료가 비싸질 수 있다.
3대 질병을 통하여 구체적으로 비교해보자. 암의 경우 CI 보험에서는 암이 일정 수준 이상 전이됐을 때 보장하지만, GI 보험에서는 약관에 정한 질병 분류에 따라 암으로 판정받으면 보장하고 있다. 뇌졸중은 CI 보험에서는 뇌출혈이나 뇌경색 등 영구적인 신경학적인 손상이 나타나야 보장하고, GI 보험에서는 뇌출혈이나 뇌경색으로 판정되면 보장받을 수 있다. 마지막으로, 급성 심근경색의 경우 CI 보험은 관상동맥 폐색으로 흉통, 심전도 혹은 심근 효소 변화가 나타나면 보장하고, GI 보험에서는 급성 심근경색으로 진단받으면 보장한다는 특징이 있다.
과거에는 종신보험에서 사망보험금만 보장했으나 지금은 질병과 상해에 대한 병원비 역시 특약으로 보장받을 수 있다. 종신보험은 평생 보장받을 수 있는 보험이기에 납부 기간을 적절하게 설정하는 것이 중요하다. 전기납으로 설정한다면 죽을 때까지 납부해야 할 수도 있다. 가장 바람직한 납부 기간은 경제생활을 하고 있는 동안 납부가 끝나는 것이다. 노후에 해지하면 일시금이나 분할로 받을지 선택할 수 있어 환급금을 연금처럼 활용할 수도 있다.
정기보험은 일정 기간 동안 피보험자의 사망을 기준으로 보험금을 지급하는 보험이다. 만기를 보통 60세에서 80세로 잡는데, 자녀들이 경제적으로도 독립하여 비상사태를 대비하지 않아도 되기 때문이다. 80세로 설정하면 사망 시 유가족들에 상속 재산으로 남겨줄 수도 있어 유용하다.
정기보험은 생활 자금부터 자녀 교육비로도 활용할 수 있는데 가입 한도는 5천만 원부터 설정할 수 있다. 보험금은 일시금으로 지급하므로 환급형보다 순수 보장형으로 가입해 보장금을 높이고 보험료를 낮추는 것이 중요하다. 보통 연봉의 3년 치를 계산하여 가입 금액을 설정하도록 권고된다. 이는 사회 활동을 하지 않았던 사람이라도 3년간 준비를 마치고 경제 활동을 시작할 수 있기 때문이다. 물론 여유가 된다면 더 높은 금액으로 가입해도 되지만, 가입 금액이 높을수록 보험료도 높아지니 유의해야 한다.
종신보험과 정기보험의 경우 노후 자금이나 사망 시 상족 재원으로 활용할 수 있는 보험이기 때문에 가입 금액을 잘 설정하는 것이 무엇보다 중요하다. 혼자 이를 설계하는 것은 어려우니 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통하여 찾아보고 상담받아 쉽게 가입할 수 있으니 활용해 보는 것은 어떨까.
