2021년 출시된 4세대 실손보험의 가장 큰 특징은 바로 보험료 차등제일 것이다. 보험료 차등제란 실손보험을 통해 보험금을 많이 지급받은 가입자의 보험료는 최대 4배까지 갱신 시에 인상이 될 수 있는 제도를 말한다. 그리고 보험료를 전혀 청구하지 않았던 가입자는 오히려 5퍼센트의 할인된 보험료를 내도 된다. 이러한 4세대 실손보험의 보험료 차등제도는 실손보험 특약에 해당하는 비급여 항목에만 적용이 된다.
4세대 실손보험으로 개정이 되면서 실손보험의 주계약 내용에는 급여 항목만 포함되게 되었다. 비급여 항목들에 대해서는 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson) 등에서 실손보험의 특약을 통해 따로 가입해야만 보장을 받을 수 있다. 보험료 차등제 역시 급여 항목에 해당하는 의료비에 대해서는 전혀 적용되지 않는다. 급여 항목에 포함이 되는 의료비를 아무리 많이 쓰고 보험금을 자주 청구하더라도 보험료 차등제를 통해 보험료가 할증되는 경우는 생기지 않는다.
그리고 암이나 심장, 뇌질환 등 3대 질환에 속하는 중증질환으로부터 발생하는 보험금 청구에 대해서도 보험료 차등제의 적용을 받지 않는다. 4세대 실손보험의 개정으로 인해서 무조건 보험료가 오른다고 생각하는 사람이 있다면 그러한 생각을 수정할 필요가 있다. 비급여 항목에 대한 보험금만을 지나치게 청구하는 경우가 아니라면 오히려 보다 더 저렴한 보험료로 실손보험에 가입할 수 있다.
4세대 실손보험의 보험료 할증 구간은 총 5단계로 나뉜다. 1등급에서는 오히려 보험료의 5퍼센트를 할인받을 수 있다. 비급여 지급 보험금이 1년 간 0원이었던 가입자라면 실손보험의 1등급에 속하는데, 실손보험 가입자 중 72.9 퍼센트가 1등급에 포함이 된다.
비급여 항목에 대해서 지급받은 보험금이 100만 원 미만이라면 보험료가 할증이 될까 봐 걱정할 필요가 없다. 100만 원 미만의 비급여 보험금을 지급받은 가입자라면 보험료 할증 구간 2등급에 속한다. 2등급의 가입자들은 실손보험 가입자 중 25.3 퍼센트를 차지하는데, 보험료에 따로 변동이 발생하지 않으며 이전의 보험료 그대로 유지할 수 있다.
비급여 지급 보험금이 100만 원 이상인 사람이라면 3등급부터 5등급에 분류가 된다. 3등급부터는 실손보험 갱신 시에 보험료 할증이 발생하게 된다. 3등급은 150만 원 미만, 4등급은 300만 원 미만, 5등급은 300만 원 이상 비급여 항목에 대해서 보험금을 지급받은 경우이다. 5등급에 포함이 되는 가입자는 실손보험이 갱신될 때에 보험료가 300 퍼센트 할증되게 된다. 3등급에 속하는 가입자는 총 실손보험의 가입자 중 0.8 퍼센트, 4등급의 가입 비중은 0.7 퍼센트, 5등급의 가입 비중은 0.3 퍼센트이다.
4세대 실손보험에서 보장이 더 확대된 항목도 있다. 불임 관련 질환, 선천성 뇌 질환, 피부질환에 대해서는 이전의 실손보험에서는 보장이 제외되던 항목이던 것을 4세대 실손보험으로 개정이 되면서 보장 사항으로 추가하게 되었다. 불임 관련 질환의 경우 보험가입일 2년 후부터 급여 항목으로 보장을 받을 수 있다. 선천성 뇌 질환은 태아일 때 실손보험에 가입했다면 출생 후 급여 항목에 대해서 보장받는 것이 가능하다. 피부질환을 앓고 있어서 심한 농양이 발생한다면 급여 항목에 대해서 보장받기 위해 4세대 실손보험에 가입하는 것이 추천된다.
실손보험을 갱신 또는 전환하면서 보험료가 인상될까 봐 걱정된다면, 여러 개의 보험사를 비교해서 실손보험에 가입하는 것을 추천한다. 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)에서는 여러 보험사의 상품을 동시에 비교해볼 수 있다. 다양한 보험사의 실손보험을 비교해본다면 보다 더 저렴하게 실손보험에 가입하는 것이 가능하다. 또한 실손보험비교사이트순위 등의 정보를 이용해 20대실손보험료, 40대실손보험료, 실손적립보험료 등 나이에 대한 정보를 알아볼 수 있으며 상담을 통해 보험 구성에 도움을 받아볼 수 있다.
