죽음에 대해서 떠올리는 것은 아무것도 떠올리지 않는 것과 같다. 아무도 경험해보지 않았다는 점에서 모호한 경계에 있는 그 개념은 반대로 모든 것을 떠올릴 수 있는 장치가 되기도 한다. 죽음은 그동안 누리던 명예, 부, 권력 그 어느 것도 이용할 수 없다는 점에서 누구에게나 준비를 하도록 만드는 일이기도 하다. 죽음을 준비하는 많은 일들 가운데에는 남겨진 사랑하는 이들이 겪을 경제적 위기를 최소한의 범위에서 이겨낼 수 있도록 하는 방법인 사망보험도 있다.
정기보험과 종신보험으로 구분되기에 종신정기보험으로도 불리는 사망보험은 말 그대로 피보험자가 사망했을 때 보험사에서 보험금을 지급하는 상품으로 따라서 보험금을 수령하는 건 유가족이 일반적이다. 가입자는 가입 시 다양한 종류의 사망보험 중에서 하나의 상품을 가입하기 위해서 한화종신보험, 삼성종신보험, 신한종신보험 등 다양한 보험사의 사망보험 상품을 비교하고 설계를 진행할 것이다. 본인이 유가족을 위해 가입할 때 가장 중점을 둘 것이 무엇인지 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 적절히 활용하면 보다 쉽게 설계할 수 있다.
최근에는 유가족의 경제적 자립을 목적으로 하기보다는 상속세의 재원을 마련하거나 세테크의 방법으로 활용하려는 가입 목적도 점차 늘어나고 있다. 특히 2021년 한국은행의 조사에 따르면 우리나라 사람들의 가계자산에서 부동산이 60% 이상으로 높은 비중을 보이고 있기에 피보험자의 사망 시 유가족이 지불해야 하는 상속세를 마련하기 위한 현금으로 활용하도록 하기 위해서 사망보험을 가입하는 비율이 늘어나고 있다고 볼 수 있다.
세테크는 보장성보험의 소득공제혜택으로 활용하기 위한 목적으로 종신보험 활용 시 100만 원까지 소득공제를 받을 수 있다는 점에서 유리하다. 계약의 종료와 보험금 지급이 모두 피보험자의 사망에 근거하기 때문에 가입 당시 피보험자의 나이와 병력 등이 보험료를 결정짓는 중요한 요소로 여겨지면서 일부 보험사에서는 건강체 할인 특약이라는 담보 구성을 통해 보험사에서 요구하는 건강체 조건을 충족시키면 10~20% 저렴한 금액으로 가입할 수 있기도 하다.
다만, 최근에는 종신정기보험에선 단순히 사망보험금만을 지급하는 것이 아니라 질병과 상해에 대한 병원비를 지급하는 특약도 구성되고 있다. 약관을 확인했을 때 많은 가입자가 궁금해하는 CI보험과 GI보험이 그 내용이다. CI보험이 먼저 등장했으며 GI보험은 그 문제점을 보완하고자 등장한 담보로 각자의 장단점을 지니고 있다. 두 상품 모두 새로운 가입금액으로 계약하는 것이 아니라 사망보험금의 일부를 선지급하는 형태라는 점에서는 동일하다
먼저 CI보험은 'Critical Illness' 보험의 약어로 이름대로 중대한 질병을 보험금 지급의 조건으로 한다. '중대한'이라는 모호한 기준은 목숨이 위태로운 질환이나 수술이 필요하다고 진단되었을 때를 말하며 구체적인 예를 들자면 암이 일정 수준 이상으로 전이된 경우가 해당된다. 우선 사망보험금의 80%가 지급되며 사망 시 나머지 금액이 지급된다는 점에서 병원비로도 보험금을 활용할 수 있어 유용하기는 하나 기준이 까다롭다는 단점이 있다.
GI보험은 그 단점을 보완하고자 등장한 상품으로 'General Illness', 즉 일반 질병에 대해서도 보험금을 지급한다. 질병코드에 따라 보험금이 지급되기에 같은 암을 예시로 설명하면 약관에서 정한 질병 분류상 암으로 판정되기만 하면 보장되므로 보장 범위가 넓다는 장점이 있다. 사망보험금의 50~80%가 선지급되고 사망 시에 잔여 금액을 지급하는 구조로 이루어져 있다. 다만 CI보험에 비해 보험금이 적거나 보험료가 높게 책정된다는 단점이 있다.
그러나 역시 종신정기보험을 구성하는 가장 주요한 담보는 사망보험금이므로 가입 시 여러 할인특약을 구성해 보다 종신보험료를 절약하면서도 든든한 사망보험금을 구성할 수 있도록 여러 보험사의 상품을 비교하여 가입을 진행하는 것이 권장된다. 종신정기보험 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서는 상담서비스를 통해서 할인 특약의 조건들을 상담사에게 문의하여 확인해볼 수도 있고 약관을 꼼꼼히 점검해볼 수도 있기에 적절히 활용하면 합리적인 보험 가입 설계에 유용할 수 있다.
