가장의 급작스러운 부재에 대비하여 종신보험에 가입하는 가입자들이 증가하고 있다. 종신보험은 피보험자가 사망했을 때 계약한 보험금을 일반적으로 유가족들에게 지급하기 때문에 가장의 부재에도 생활비 등으로 활용할 수 있다는 장점이 있다. 우리나라의 경우 부동산이 대부분의 자산이기 때문에 사망 보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있다는 장점도 있다.
종신보험은 보험금의 변동 여부에 따라 일반 종신보험과 변액 종신보험으로 구분할 수 있다. 일반 종신보험은 일반적인 시중 금리에 따라 보장하는 보험으로 공시 이율에 따르기 때문에 지급되는 보험금에 변동이 없다. 변액 종신보험은 납입한 보험료의 일부를 펀드, 채권, 주식 등에 투자하고 운용 실적에 따라 투자 수익을 배분하기 때문에 투자 수익률에 따라 받을 수 있는 보험금이나 환급금이 달라지기 마련이다. 보험금의 구체적인 차이는 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통하여 확인해볼 수 있다.
변액 유니버셜 종신보험은 변액 종신보험에 유니버셜 기능을 결합한 상품으로, 유니버셜 기능이란 보험료 중도 인출이 가능하고, 납입을 유예하거나 추가 납입을 할 수 있는 기능이다. 따라서, 변액 유니버셜 종신보험의 병우 경제적으로 어려운 상황이 오면 납입을 일시 중지할 수도 있고, 여유가 되면 추가 납입을 할 수도 있는 기능을 가지고 있다.
종신보험에는 CI 보험과 GI 보험이 있는데, CI 보험의 기준을 완화하여 만든 상품이 바로 GI 보험이다. 구체적으로 살펴보면, 암을 진단받았을 때 CI 보험은 암이 일정 수준 이상 전이되었을 경우 보장받을 수 있고, GI 보험에서는 암으로 판정되면 보장받을 수 있다. 뇌졸중은 CI 보험에서는 뇌출혈이나 뇌경색으로 인하여 영구적인 신경 손상을 입었을 때 보장받을 수 있고, GI 보험에서는 뇌출혈, 뇌경색 등으로 판정되면 보장받을 수 있다. 마지막으로, 급성 심근경색은 CI 보험에서는 관상동맥 폐색으로 흉통, 심전도나 심근 효소에 변화가 나타날 때 보장받을 수 있고, GI 보험에서는 급성 심근경색으로 판정받으면 바로 보장받을 수 있다.
이처럼 CI 보험은 치명적인 질환이 나타나거나 중대한 수술을 받았을 때 보험금을 지급받을 수 있다. 이 질환의 정도는 다른 보험보다 상대적으로 까다로운 편이다. 반면에, GI 보험은 일반 질병보험이라 약관에 나타난 질병을 진단받으면 보험금을 받을 수 있다. 하지만, 보장 범위는 넓지만 보험금이 비교적 적은 편이고 보험료가 비싸기 때문에 고려할 만한 부분이다.
과거에는 종신보험에서 사망 보험금만 지급받을 수 있었지만 지금은 질병과 상해에 대해서도 보험금을 받을 수 있다. 이는 특약으로 구성할 수 있다. 종신보험은 평생을 보장하는 상품이기 때문에 납부 기간을 신중하게 설정해야 한다. 전기납으로 설정하면 죽을 때까지 납부해야 할 수도 있으니 경제생활을 하는 동안 납부가 끝나도록 설정하는 것이 좋다. 이 경우, 노후에 해지하여 해지 환급금을 연금처럼 선택하여 받을 수 있기 때문이다.
연금 전환이 가능한 종신보험은 일정 나이에 도달했을 때 종신보험의 일부나 전부를 새로운 연금보험에 가입할 수 있도록 특약을 제공한다. 종신보험은 원래 사망 보험금을 지급하는 보험이지만, 연금전환 특약에 가입한 종신보험은 피보험자의 나이가 일정 기준을 지났을 때 사망 보험금을 연금으로 전환할 수 있는 선택권을 제공한다. 연금보험과 비교했을 때 지급되는 보험금이 낮기 때문에, 연금을 목적으로 가입하는 것은 권장되지 않는다.
종신보험과 달리 정기보험은 일정 기간 동안 피보험자의 사망을 기준으로 보험금을 지급한다. 만기를 보통 60세에서 80세로 설정하여, 사망 시 상속 재산으로 남기거나 자녀 교육으로 활용할 수도 있다. 가입 한도는 최소 5천만 원부터 설정이 가능하되, 가입 한도가 높을수록 보험료도 높아지기 때문에 보험료가 부담이 되지 않도록 설정하는 것이 중요하다. 보험금은 일시금 형태로 지급받을 수 있고, 만기 환급형보다 순수 보장형으로 가입하여 보장을 중심으로 설계하는 것이 유리하다. 개인이 설계하는 것은 어려울 수 있으니 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통하여 도움을 받아 가입하는 건 어떨까. 그동안 질병 이력이 있어, 가입이 힘들었던 사람도 NH종신보험 등에서 출시한 고혈압종신보험, 당뇨종신보험과 같이 가입 가능한 상품이 있으니 해당 사이트를 통해 확인해보길 바란다.
