사람은 누구나 살면서 크고 작은 일로 병원에 방문하게 된다. 가벼운 질병이라면 금방 치료하고 나오면 그만이지만, 큰 사고를 당하거나 질병에 걸리게 된다면 장기적으로 치료를 받아야 한다. 이러한 경우에는 신체적 고통도 물론 크지만, 비싼 의료비로 인해 경제적 부담까지 가중될 수 있다. 그렇기 때문에 각종 질병과 상해로 인한 치료비에 대비하기 위해 실비보험을 미리 가입해두는 것이 좋다.
실비보험이란 특히 일상생활 속에서 발생할 수 있는 다양한 질병과 상해에 대비하기에 안성맞춤인 상품이다. 활용도가 높아 우리나라에서 가입률이 가장 높으며, 제2의 국민건강보험이라는 별칭이 붙기도 했다. 이 외에도 실손의료보험, 의료실비 등 다양한 이름으로 부르고 있다. 가입률이 높은 만큼 여러 보험사에서 판매하고 있으니, 보험 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를 통해 다양하게 알아보고 선택하는 것이 좋다. 해당사이트에서는 흉부외과실비보험, 정형외과실비보험 등의 보장 유무에 대한 상세한 정보를 확인할 수 있다.
약관이 표준화되어 있기 때문에 각 상품의 보장내용을 비교할 필요는 없지만, 원활한 보험금 청구를 위해 가입 전 보장내용에 대해 자세히 알아보는 것이 좋다. 또한 실비보험은 출시부터 현재까지 많은 약관 개정을 거쳤기 때문에 현재 판매하고 있는 실비보험의 보장내용을 아는 것이 가장 중요하다. 그리고 약관 내용은 동일하더라도 보험사와 가입하는 사람에 따라 보험료가 달라질 수 있기 때문에 예상 보험료도 함께 비교해보는 것이 바람직하다.
실비보험은 특히나 급여 항목과 비급여 항목 의료비 모두 대비할 수 있다는 장점이 있다. 현재 판매하고 있는 실비보험을 4세대 실비보험이라고 하는데, 주계약을 통해 질병 및 상해로 인한 급여 항목 의료비를 보장한다. 입원비와 통원비를 합산하여 연간 5천만 원까지 보장하는데, 통원비는 1회당 20만 원으로 한도가 책정되어 있다. 그리고 특약으로 비급여 항목 의료비를 보장하는데, 첫 번째 특약은 질병 및 상해로 인한 비급여 입원비와 비급여 통원치료비를 보장한다.
4세대 이전까지는 주계약에 포함되어 있었지만, 이제는 별도로 특약을 추가하는 경우에만 보장받을 수 있다는 점을 주의해야 한다. 두 번째 특약은 도수치료, 비급여 주사료, 자기공명영상진단을 말하는 3대 비급여 항목의 비용을 보장한다. 이 특약은 공제금액 3만 원과 자기부담금 30% 중 더 큰 금액을 차감한 후 나머지 금액을 지급하는 방식으로 보장한다. 이는 보험이 없다면 비싼 치료비로 인해 경제적 부담이 매우 높으므로, 가급적이면 실비보험 가입 시 함께 구성하는 것이 좋다.
실비보험의 보장은 치료비 전액을 돌려주는 것이 아니라 자기부담금을 제외한 나머지 금액만을 보장한다는 점을 주의해야 한다. 초기에는 자기부담금 없이 지출한 치료비 전액을 보장하기도 했지만, 이를 악용하는 가입자와 의료기관이 많아져 손해가 커지자 약관 개정을 통해 자기부담금 제도를 시행하게 되었다. 그래서 지금은 의료비에서 20~30% 제외한 나머지 금액만을 받을 수 있다.
실비보험은 다른 보험과 달리 약관을 비교할 필요가 없기 때문에 보다 간단하게 가입할 수 있다. 다만, 보험사를 선택할 때는 보험료와 더불어 보험금 청구절차, 부지급률 등에 대해서도 고려해야 한다. 실비보험은 활용도가 높아 보험금을 청구하는 빈도가 생각보다 많으니, 되도록이면 청구절차가 간단한 상품으로 선택하는 것이 좋다. 최근에는 절차가 많이 간소화되어 100만 원 이하의 소액 청구건에 대해서는 스마트폰 어플로도 청구할 수 있도록 하는 보험사가 많다.
그러므로 이도 참고사항에 넣어 살펴보는 것이 좋다. 부지급률은 보험사에서 지급 거절한 보험의 건수를 의미한다. 즉, 부지급률이 높을수록 보험금을 청구했을 때 보험금 지급률이 낮다는 것을 의미한다. 따라서 가급적이면 상품의 부지급률이 낮은 상품으로 가입하는 것이 가입자에게 유리하다. 부지급률과 관련한 정보는 보험협회 홈페이지에서 확인할 수 있고, 매년 수치가 달라지므로 가장 최신 자료를 확인하는 것이 좋다.
실비보험의 더 자세한 내용을 살펴보고 싶다면 보험 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를 이용해 보는 것을 권장한다. 다양한 보험사의 상품을 비교해볼 수 있고, 최종적으로 납입해야 하는 보험료까지 쉽게 확인할 수 있다. 사실 실비보험은 많은 사람들이 가입하는 상품이기 때문에 제대로 알아보지 않고 지인의 추천으로 가입하는 경우가 많다. 하지만 보험을 제대로 활용하기 위해서는 자신이 직접 알아보는 것이 바람직하다.
