미리 준비해서 손해를 보는 일이 있을까? 시험 전 날까지 열심히 공부를 해서 시험을 대비하는 것도, 편안한 노후를 위해 청장년 시기에 열심히 노동을 하며 대비하는 것도, 그 순간은 힘들 수 있어도 조금이라도 미래에 이득을 보는 길이다. 실비보험은 여느 보험들보다 가까운 미래를 준비할 수 있다는 점에서 매력적인 보험상품이다. 암에 걸렸을 때나 보장받을 수 있는 암보험이나 화재가 났을 때나 보장받을 수 있는 화재보험과 비교했을 때 보다 이용가치가 높기 때문이다.
도수치료나 처 방조 제비와 같은 비교적 적은 비용의 치료비부터 입원 수술비까지 넓은 범위에서 질병과 상해로 인한 실제 의료비를 보장해주는 보험상품인 실비보험은 표준화를 통해 모든 보험사의 보장내용이 동일한 것이 특징적이다. 그 표준화 과정은 꾸준히 개정을 거치면서 변화하고 있는데 지난 2021년 7월 4세로의 개정이 이루어지면서 신규 가입자를 비롯해 기존 가입자들의 실비보험 개정 내용에 대한 궁금증이 커지고 있는데 이는 실비보험 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를 통해 꼼꼼하게 약관들을 비교해볼 수 있다.
가장 가까운 세대인 3세대와 비교했을 때 가장 큰 변화는 비급여 항목이 주계약에서 제외되었다는 것이다. 비급여 항목이란 국민건강보험에서 보장하지 않는 의료항목으로 이전 세대까지는 일부 특약사항을 제외하고는 통합적으로 주계약을 통해 보장받을 수 있었지만 실손보험 지급보험금 분석 결과 지나치게 많은 비율의 보험금이 비급여 항목에 대해서만 지출되고 있다는 점을 고려해 비급여 항목이 특약사항으로 보장이 축소된 것이다.
때문에 4세대 실비보험의 주계약은 국민건강보험에서도 보장하는 의료항목인 급여항목으로만 구성되어 있으며, 그런 만큼 급여 대상을 확대했다. 습관성 유산, 인공수정 관련 합병증을 비롯해 불임 관련 질환에 대한 급여 부분이 보장되며 선천성 뇌질환과 피부질환의 경우에도 약관에 명시된 기준을 만족시킬 경우 보장받을 수 있게 되었다. 또한 그와 함께 보험료 자체도 10%에서 70%가량 저렴해졌기 때문에 보장이 마냥 축소되었다고 보기는 어렵다.
3세대 실비보험에서 선택형 특약으로 구성되었던 3대 비급여 특약은 4세대에서도 마찬가지로 구성되고 있다. 다만 공제금액이 외래비는 1~2만 원, 처 방조 제비는 8천 원이었던 것에 반해 비급여 항목이라면 모두 3만 원으로 통일되어 상승했다는 점에서는 차이를 보인다. 보험과 관계없이 개인이 전적으로 부담해야 하는 자기 부담률도 3세대까지는 선택에 따라서 10%로도 구성이 가능했지만 4세대에선 급여항목은 20%, 비급여는 30%로 개정되었다.
정리하자면 4세대 실비보험은 기존 상품 대비 보험료를 절약할 수 있는 것에 반해 공제금액과 자기 부담금이 인상했고 비급여 항목에 대한 보장이 축소된 것이다. 다만, 실비보험은 1년마다 가입한 상품과 물가상승률, 특약 손해율 등을 고려해 보험료가 인상되는 갱신형 상품이라는 점에서는 저렴한 보험료가 무척이나 유리하다고 볼 수 있다. 현재 의료실비보험 비갱신은 가입이 불가능하므로 참고하길 바란다. 더불어 보험료 할인제도도 비급여 보험료 차등적용 제도와 무사고 할인 제도로 대략 15% 정도의 할인까지 받을 수 있다.
신규 실비보험 가입자라면 선택지는 4세대 실비보험밖에 없겠지만 3세대 실비보험, 혹은 그 이전 세대 실비보험의 가입자라면 4세대 실비보험으로 쉽게 전환이 가능하다. 보장 종목을 확대하거나 4세대에서 신규로 보장 확대된 질환 중 심사가 필요할 것으로 인정된 예외적인 경우를 제외하고는 수월한 전환을 진행할 수 있다. 또한 보험금 청구절차도 과거에 비해 간소화되어 많은 보험사에서 운영주인 자사의 스마트폰 어플을 이용하면 편리하게 청구 가능하다.
실비보험의 동일한 보장이라는 특징은 다이렉트 가입 방식으로 가입을 진행할 때 더욱 유용하다. 가입자가 직접 보험을 설계하고 보험사와 계약하는 만큼 보험설계사 등에게 빠져나가는 수수료를 지킬 수 있으므로 할인된 보험료 구성이 가능한 다이렉트 가입은 보험 설계를 가입자가 스스로에게 맞춰 꼼꼼히 진행할수록 이득을 볼 수 있다. 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를 이용하면 현대해상 의료실비, 메리츠의료실비보험 등 다양한 상품을 비교할 수 있으며, 가입 시 부족한 보험 지식을 채우는 데에도 도움을 얻을 수 있다.
