종신보험은 피보험자가 사망했을 때 보험금을 지급받을 수 있는 상품이다. 특히나 종신보험은 사망이 곧 만기이기 때문에 피보험자가 직접 보험금을 수령할 수는 없지만 일반적으로 남은 유가족들이 수령하여 생계유지의 목적으로 사용하게 된다. 근래에는 종신보험의 소득공제 혜택으로 세태크를 하거나 자산의 대부분이 부동산인 우리나라의 특성에 따라 상속세 재원을 마련하는 용도로도 많이 사용된다. 종신보험은 가입 시 나이와 병력 등에 따라 보험료의 차이가 심하기 때문에 가능한 빠르게 준비하는 것이 좋다.
종신보험에도 여러 가지 종류가 존재하는데, 시중금리에 따라 변동되는 공시이율에 따라 보장하는 일반 종신보험과 더불어 납입한 보험료에서 일정한 금액을 제하여 적립한 보험료로 펀드를 구성하여 채권이나 주식 등에 투자로 운용실적에 따라 투자 수익을 배분하는 변액종신보험, 변액종신보험에 유니버셜 기능을 더하여 보험료 중도인출, 납입 유예, 추가납입이 가능한 변액유니버셜종신보험까지 존재한다. 앞서 말했듯 종신보험에 가입할 때는 현재 본인의 상황에 따라 보험료가 크게 변동될 수 있어 종신보험 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통하여 미리 준비해두는 것이 좋다. 종신보험 가입연령은 정해져 있지 않지만, 일반적으로 자녀가 있는 한 집안의 가장들이 많이 가입하고 있다.
종신보험은 보험료 부담이 큰 상품이기 때문에 만일 피보험자의 경제상황이 나빠진다면 중도해지의 확률이 굉장히 높다. 이 때는 해당 상품의 납입기한을 최단기 납으로 변경 후 차후의 납입을 중단하고 현재 해약환급금을 이용하여 남은 계약기간 동안 감액된 보장을 받는 감액완납 제도를 이용하여 남은 계약기간 동안 안정적으로 유지하는 것이 좋다.
사망보험에는 종신보험 외에도 정기보험이라는 상품이 존재한다. 종신보험의 경우 피보험자가 사망하고 난 뒤 보장을 해주는 상품으로 계약이 오랜 기간 유지되는 경우가 많아 보험료도 높은 편에 속한다. 반면 정기보험은 만기를 약 60~80세 사이로 지정하여 피보험자가 해당 기간 내에 사망한 경우 보장이 가능하다. 그래서 정기보험은 만기의 시기를 잘 정하는 것이 아주 중요한 상품인데, 보통 자녀들의 경제적 자립 시기로 설정한다. 특히 정기보험은 생활자금, 자녀의 교육까지 대비가 가능하고, 가입 한도는 최소 5천만 원부터 설정이 가능하다.
정기보험의 특약에는 보험료 할인이 가능한 비흡연자 할인특약, 건강체 할인특약이 존재하며 의료기관 전문 자격이 있는 사람이 피보험자의 수명이 12개월 이내라고 판단한 경우 가입한 사망보험금의 절반을 선지급하는 선지급서비스 특약, 사망보험금 청구 시 별도 서류제출이나 조사 없이 사망진단서 만으로 최대 2천만 원을 1 영업일 안에 지급하는 사후정리 특약과 이 외에도 특별조건부 특약, 양육자금서비스 특약, 장애인 전용보험 전환특약 등이 존재한다. 특히 사후정리 특약에 가입할 때는 보장개시일로부터 2년 이상의 보험계약에 한해서만 보장을 한다는 점을 숙지하고 약관에 명시된 보장 제외 예시를 잘 살펴보고 이용해야 한다.
종신보험, 정기보험과 같이 사망보험은 두 가지 유형으로 나누어져 있다. 바로 CI보험과 GI보험이다. CI보험은 중대한 질병이라는 단어의 약자이며 암과 뇌혈관 질환, 심장질환을 보장한다. 하지만 지급 조건에 발생한 질병이 중대해야 한다는 조건이 있어 해당 질병에 걸린다고 하더라도 무조건 보장받을 수 있는 것은 아니며 보장 조건이 충족한다면 사망보험금의 80%를 선지급하며 피보험자가 사망할 경우 나머지 금액을 지급한다. 반면 GI보험은 CI보험의 보장 기준을 완화하여 나왔는데, 일반질병이라는 단어의 약자로, CI보험의 보장 기준인 '중대한'이라는 범위가 삭제되고 질병코드에 따라 사망보험금의 50~80%를 선지급하고 피보험자가 사망할 경우 남은 금액을 지급한다.
한편 이러한 종신보험, 정기보험에 가입할 때에는 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통하여 새마을금고 종신보험, 삼성 종신보험 등 다양한 보험사의 상품을 확인하여 비교해보는 것이 좋다. 해당 사이트에서는 전문 상담가와 상담을 진행하여 보험 설계에 도움을 받을 수도 있다. 여담으로 통상적으로 사망보험금의 적정 금액은 1억 원 이상이며, 사망보험금을 정할 때는 남은 유가족들의 최소 생계유지비와 자녀 양육비, 교육비등을 포함하여 최대한 높은 금액으로 설정하는 것이 좋다.
