국민의 병원비 부담을 줄여줄 목적을 가진 건강보험 제도가 있다고 해도 많은 사람들이 실비보험을 가지고 있다. 그 이유는 건강보험 제도에서는 비급여 치료만큼은 보장해주지 않기 때문이다. 비급여 치료를 받게 되고 병원에서 청구하는 만큼 환자 스스로 모두 내야 한다. 한두 차례의 비급여 치료가 이루어져도 지출해야 할 수준이 높아질 수 있기 때문에 급여 치료를 포함해 비급여 치료까지 보장해주는 실비보험의 도움이 필요해질 수 있다. 실비보험은 몇 차례 개정된 이후 현재 4세대로 판매 중이다.
실비보험의 보장 내용은 획일적이다. 다시 말해 어떤 보험사를 통해 실비보험을 준비하든지 보장 내용에서는 차이가 없다. 하지만 보험사별 차이를 반드시 확인해야 하는 이유는 보험료나 보험금 지급률 등이 다르게 나타나기 때문이다. 이러한 부분을 올바르게 살펴보지 않고 선택을 내리게 되면 자칫 더 비싼 돈을 주고 실비보험을 가입할 수도 있으며 보험금 지급률이 높지 않은 보험사로 선택할 수도 있다. 이 점을 유의해 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서 주어진 정보를 제대로 알아봐야 한다.
기본적으로 4세대 실비보험의 보장 구조는 주계약과 특약으로 구분된다. 주계약에서는 급여 치료를 보장하지만 특약은 비급여 치료를 보장한다. 따라서 주계약만으로 보장을 설계하면 비급여 치료에 대해서는 어떠한 보장도 받지 못하게 된다. 특약도 종류가 두 가지인데 하나는 3대 비급여로 도수 치료, 자기 공명 영상 진단, 주사료가 포함된다. 나머지 하나는 이 세 가지 항목을 제외한 나머지 비급여 치료를 아우른다. 두 개 모두 보장에 추가되어 있어야 모든 치료를 보장 범위로 생각할 수 있다.
4세대 실비보험으로 넘어오면서 주계약 및 특약에 있어서 차이가 생겼다. 먼저 피부 농양 등과 같은 피부 질환이나 가입 후 2년이 지난 시점부터 발생한 불임 관련 질환 등이 급여 항목으로 새롭게 추가됐다. 참고로 실비보험은 태아 때부터 가입할 수 있는데 이 케이스라면 선천성 뇌질환을 앓는다 해도 급여로 간주돼 주계약 내용에 따라 보장이 이루어진다. 반면 비급여 치료에서는 도수 치료나 영양제, 비타민 등과 같은 부분에서 일부 제한이 적용된다. 가령 비타민, 영양제 등은 이제 약제에서 정한 신고 사항 등을 근거로 투여해야 한다는 것이 지급 기준이 되었다.
연간 50회까지 도수 치료 비용 등을 보장한다는 점에서는 다른 점은 없으나 10회 치료 이후 효과를 확인하는 단계가 생겨났다. 4세대 실비보험은 급여 치료비에서 20%, 비급여 치료비에서 30%씩 자기 부담금 비율을 두고 있다. 자기 부담금은 환자가 총 의료비 중 부담해야 하는 몫을 말한다. 실비보험에서는 자기 부담금 등을 제외한 뒤 나머지 비용 중 한도 내로 보장을 지급하게 된다. 모든 치료비를 보장해줬던 과거와 달리 현재 환자도 부담해야 할 몫이 있다는 것은 과잉 진료 등으로 실비보험을 악용하려는 소지를 방지하기 위한 목적이다.
실비보험을 되도록 오랫동안 잘 가지고 있으려면 아무래도 납입해야 할 보험료를 최대한 부담스럽지 않게 만들어야 한다. 이 부분을 위해 무사고 할인 제도나 비급여 보험료 차등 적용 등을 적극 활용해야 한다. 비급여 보험금을 직전 연도에 받은 적이 없는 경우라면 보험료가 더 줄어든다. 다만 100만 원 미만의 보험금에 대해서도 보험료를 할증하지 않는다. 하지만 100만 원 이상부터는 그 금액에 따라 할증률을 적용해 보험료는 오르게 된다. 이와 더불어 3년 차에 접어들었을 때 2년 동안 보험금 수령 이력이 없는 경우에 대해 보험료 10%를 줄여준다.
실비보험은 1년 주기로 자동 갱신된 뒤 5년이 되었을 때 재가입을 해야 한다. 이때 보장 내용에서 기존과 달리 변동된 사항이 생길 수 있으므로 약관 등에서 어떤 점이 달라졌는지 체크해야 한다. 보험을 조금 더 자세히 들여다보고 싶지만 시간이 부족하거나 보험 용어 등이 생소해 낯설게 느껴질 때 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를 참고해 보면 좋다. 이곳은 다양한 실비보험 정보를 동시에 들여다볼 수 있어서 합리적인 결정을 내릴 수 있게 되어 있다. 추가적으로 다이렉트실비보험료비교와 같은 보험료에 대한 정보나 16세 의료실비보험, 17세 의료실비보험 등의 상품에 대해서 상담 기능까지 챙기면 보다 완벽한 실비보험으로 고르는데 전혀 문제없을 것이다.
